Pełny tekst orzeczenia

WYROK

W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 23 marca 2016 roku

Sąd Rejonowy w Chełmnie Wydział I Cywilny

w składzie następującym :

Przewodniczący : SSR Julita Preis

Protokolant: sekr. sąd. Małgorzata Beska

po rozpoznaniu na rozprawie w dniu 23 marca 2016 roku w C.

sprawy z powództwa (...) Bank (...) SA z siedzibą we W.

przeciwko M. M.

o zapłatę

orzeka :

I.  Zasądza od pozwanego M. M. na rzecz powoda (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. kwotę 2.628,39 zł ( dwa tysiące sześćset dwadzieścia osiem złotych trzydzieści dziewięć groszy ) z odsetkami umownymi , zmiennymi w stosunku rocznym od kwoty 1.928,34 zł ( jeden tysiąc dziewięćset dwadzieścia osiem złotych trzydzieści cztery grosze ) w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP w stosunku rocznym od dnia 7 października 2015 r. do dnia zapłaty, z tym zastrzeżeniem, że od dnia 01 stycznia 2016 r. wysokość odsetek umownych nie może przekroczyć w stosunku rocznym dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie.

II.  Zasadza od pozwanego na rzecz powoda kwotę 141,38 zł (sto czterdzieści jeden złotych trzydzieści osiem groszy ) z tytułu kosztów procesu.

UZASADNIENIE

Powód (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. w pozwie skierowanym przeciwko M. M. domagał się zasądzenia od pozwanego na rzez powoda:

- kwoty 1928,34 zł z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP od dnia 07.10. 2015 r. do dnia zapłaty

- kwoty 499,61 zł

- kwoty 200,44 zł

oraz zasądzenia zwrotu kosztów sądowych – 33,00 zł.

W uzasadnieniu żądania pozwu powód wskazał , że powód w dniu 11.06.2013 r. udzielił pozwanemu kredytu w zakresie zawartej umowy o przyznanie limitu kredytowego i umowy o wydanie i korzystanie z karty kredytowej nr (...), w ramach, którego pozwany otrzymał limit w wysokości 2100, 00 zł. Pozwany był zobowiązany do spłaty kredytu zgodnie z comiesięcznymi wyciągami generowanymi do pozwanego na podstawie zawartej umowy. Pomimo wezwań i monitów pozwany, nie wywiązał się z obowiązku spłaty. W związku z czym, po upływie terminu, do którego pozwany był zobowiązany uregulować zadłużenie, całość stała się wymagalna z dniem uprawomocnienia się oświadczenia o wypowiedzeniu umowy tj. w dniu 31.10.2014 r. Powód , odnosząc się do wykazanego w pozwie roszczenia, wyjaśnił , iż wskazuje je jako sumę roszczenia z tytułu kapitału oraz odsetek, kosztów opłat i prowizji żądanych obok roszczenia głównego, od którego liczy dalsze odsetki. Powód nie dokonał kapitalizacji odsetek. Powód wskazał , że na podstawie zawartej umowy z pozwanym naliczane są odsetki umowne od wykorzystanego limitu kredytowego tj. od kwoty niespłaconego kapitału, przy czym powód jako datę początkową naliczania odsetek wskazał dzień zawarcia umowy z uwagi na odnawialny charakter zobowiązania. Całość zobowiązania stała się wymagalna na podstawie okoliczności wskazanych powyżej. W związku z powyższym odsetki od niespłaconego kapitału naliczane są według czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP w skali roku. Wysokość odsetek w oparciu o dokonane przez pozwanego wpłaty, wyliczona została do dnia wystawienia W. z Ksiąg Banku. Przed skierowaniem sprawy na drogę sądową powód pismem z dnia 21.08. 2014 r. wezwał pozwanego do zapłaty wymaganego zobowiązania. Wysłane wezwanie pozwanemu zostało doręczone w sposób umożliwiający jego odbiór i zapoznanie się z jego treścią. Powód otrzymał bowiem zwrotne potwierdzenie odbioru wezwania do zapłaty z dniem 01. 09. 2014 r. Wobec dalszego braku spłaty zadłużenia powód dochodzi należności w oparciu o zawartą umowę. Na wskazane w W. z Ksiąg Banku z dnia 07.10.2015 r. należności składają się : należność główna w kwocie 1928,34 zł ; odsetki za okres od dnia 11.06.2013 r. w kwocie 499,61 zł do dnia wystawienia wyciągu z ksiąg banku , koszty, opłaty i prowizje w kwocie 200,44 zł oraz dalsze odsetki naliczane od dnia następnego po dniu wystawienia W. z Ksiąg Banku do dnia zapłaty, obliczone od kwoty niespłaconego kapitału tj. od kwoty 1928,34 zł według zmiennej stopy procentowej wyznaczonej jako 4-krotność stopy kredytu lombardowego NBP w stosunku rocznym.

Pozew został wniesiony do Sądu Rejonowego Lublin – Zachód w Lublinie w elektronicznym postepowaniu upominawczym dnia 25 listopada 2015 r. Sprawa została zarejestrowana pod sygnaturą VI Nc – e (...) . Sąd Rejonowy Lublin – Zachód w Lublinie postanowieniem z dnia 08.12.2015 r., na podstawie art. 505 33§ 1 kpc, przekazał sprawę do rozpoznania Sądowi Rejonowemu w Chełmnie.

Pozwany M. M. na rozprawie w dniu 23 marca 2016 r. przyznał , że ma takie zadłużenie jakiego dochodzi powód , podał , że dopóki pracował spłacał kredyt regularnie , zaprzestał spłaty, gdy stracił pracę.

Sąd ustalił, co następuje:

W dniu 11 czerwca 2013 r. doszło do zawarcia pomiędzy M. M. ( Posiadaczem karty lub Posiadaczem ) a (...) Bank (...) S.A. z siedzibą we W. ( Bankiem ) umowy o kartę kredytową nr (...). Bank przyznał M. M. limit kredytowy do kwoty 2100,00 zł , dla korzystania z którego otworzył i prowadził rachunek karty kredytowej nr (...) , oraz wydał mu kartę kredytową (...) Agricole MasterCard Silver. Kwotę przyznanego limitu kredytowego Bank pozostawił do dyspozycji Posiadacza na rachunku w dniu zwarcia umowy. Ustalono , że oprocentowanie nominalne kwoty wykorzystanego limitu kredytowego ( odsetki umowne ) jest zmienne i jest wyliczane jako iloczyn zmiennej stopy kredytu lombardowego NBP oraz współczynnika wynoszącego dla wykonywanych transakcji gotówkowych – 3,84 i bezgotówkowych – 3,84. Na dzień zawarcia umowy oprocentowanie wynosiło w stosunku rocznym: 17,00 % dla transakcji gotówkowych oraz 17,00 % dla transakcji bezgotówkowych. Ustalono , że bieżąca wysokość oprocentowania będzie wskazana w treści wyciągu generowanego na zakończenie każdego okresu rozliczeniowego. Ustalono też , że Bank nalicza odsetki od kwot wszystkich transakcji w trybie dziennym, począwszy od dnia zaksięgowania transakcji do dnia spłaty zadłużenia. Odsetki od transakcji bezgotówkowych dokonanych w danym okresie rozliczeniowym nie są pobierane, jeśli w terminie płatności Posiadacz dokona spłaty całości zadłużenia z planu Podstawowego oraz wszystkich wymaganych rat wynikających z otwartych P. Spłat Ratalnych. Zmiana wysokości stopy kredytu lombardowego NBP w trakcie obowiązywania umowy powoduje automatyczną zmianę wysokości oprocentowania nominalnego kwoty wykorzystanego limitu kredytowego. Zmiana oprocentowania nominalnego kwoty wykorzystanego limitu kredytowego będąca następstwem zmiany stopy kredytu lombardowego NBP nie stanowi zmiany umowy. W umowie ustalono, że spłata limitu kredytowego następować będzie w okresach miesięcznych poprzez dokonywanie przez Posiadacza wpłat na rachunek kredytowy wskazany w § 1 umowy , których wysokość oraz termin będą określone w wyciągu z rachunku kredytowego generowanym każdego 17 dnia miesiąca i wysyłanym na adres korespondencyjny. Kwota wymaganej minimalnej spłaty z planu podstawowego stanowi 4 % kwoty wykorzystanego kapitału z planu podstawowego oraz należne Bankowi odsetki, opłaty, prowizje, w tym opłatę za ochronę ubezpieczeniową (pod warunkiem przystąpienia do ubezpieczenia), nie mniej niż 30 PLN . Brak wymaganej spłaty minimalnej w terminie określonym na wyciągu spowoduje naliczenie odsetek od kapitału przeterminowanego (odsetki karne) i stanowić będzie podstawę do wszczęcia działań windykacyjnych związanych z dochodzeniem spłaty zobowiązań. Stopa odsetek karnych ma charakter zmienny, na dzień zawarcia umowy wynosiła 17.00 % , ustalono w mowie ,że jest równa czterokrotności aktualnej na dany dzień stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Zmiana stopy odsetek karnych następuje proporcjonalnie do zmiany stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Zmiana wysokości odsetek karnych nie wymaga indywidualnego zawiadomienia Posiadacza o tej zmianie. Posiadacz rachunku kredytowego zobowiązał się pokryć wszelkie uzasadnione koszty związane z dochodzeniem spłaty zobowiązań wynikających z Umowy limitu. Na koszty, które ponosi Posiadacz rachunku kredytowego w przypadku niewykonania lub nienależytego wykonania przez niego zobowiązań wynikających z Umowy limitu, składają się: koszty telefonicznych upomnień, listownych wezwań i zawiadomień wysyłanych do Posiadacza rachunku kredytowego, wyjazdów interwencyjnych oraz opłata za przekroczenie przyznanego limitu kredytowego - w wysokości określonej w załączniku nr 1 do Umowy limitu oraz koszty postępowania egzekucyjnego (w tym koszty sądowe i komornicze) określone na podstawie powszechnie obowiązujących przepisów prawa, które szczegółowo zostały wskazane w załączniku nr 1 do Umowy limitu. Umowa limitu została zawarta na okres jednego roku, przy czym ustalono , że Bank będzie automatycznie odnawiał Umowę limitu na kolejne roczne okresy, o ile Posiadacz rachunku kredytowego nie wypowie Umowy najpóźniej na 30 dni przed upływem okresu, na jaki została zawarta, albo nie zajdą inne, określone w Regulaminie zdarzenia wykluczające możliwość odnowienia Umowy limitu.

W dniu 11.06.2013 r. została przez M. M. pobrana kwota 1000,00 zł , zaś w dniu 14.06.2-13 r. kwota 1100,00 zzł

Pismem z dnia 21.08.2014 r . (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. , w związku z brakiem wymagalnej spłaty minimalnej przez okres co najmniej 2 miesięcy wypowiedział umowę z dnia 11.06.2013 r. nr (...), o przyznanie limitu kredytowego oraz umowy o wydanie karty kredytowej Furora z 61 - dniowym okresem wypowiedzenia .

Dnia 06 października 2015 r. (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. sporządził wyciąg z ksiąg Banku , z którego wynika, że na dzień sporządzenia wyciągu wymagalne zadłużenie M. M. z umowy o przyznanie limitu kredytowego Furora nr (...) z dnia 11.06.2013 r. wynosi 2628,39 zł . W wyciągu Bank wskazał , że od kwoty 1928,34 zł należą się dalsze odsetki od dnia następnego po dniu wystawienia wyciągu wg zmiennej stopy procentowej wyznaczonej jako czterokrotność stopy lombardowej NBP.

dowód: - potwierdzona kopia umowy o kartę kredytową nr (...) – k. 18 -22

- lista operacji na rachunku nr (...) – k. 24 – 26

- wyciąg z ksiąg Banku z dnia 06.10 .2015 r. – k. 17

- regulamin przyznawania i korzystania z limitu kredytowego i kart kredowych (...) (...) G. - k.27 – 29

- Tabela Opłat i Prowizji - k.30 – 32

- wypowiedzenie umowy z dnia 21.08.2014 r. – k. 33

Sąd ustalił stan faktyczny na podstawie w/w dokumentów, które nie były kwestionowane przez pozwanego.

Sąd zważył, co następuje:

Powód (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. dochodził od pozwanego M. M. spłaty należności z zawartej pomiędzy stronami umowy o kartę kredytową nr (...) . Powód wykazał istnienie dochodzonej należności i jej wymagalność przedstawiając dowody omówione wyżej. Pozwany nie kwestionował wysokości zadłużenia wynikającego z tejże umowy.

Sąd mając powyższe na uwadze w punkcie I sentencji uwzględnił w całości żądanie powoda . Na podstawie art. 481 § 2 1 kc sąd zastrzegł, że od dnia 01 stycznia 2016 r. maksymalna wysokość odsetek umownych za opóźnienie nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie (odsetki maksymalne za opóźnienie). O kosztach procesu Sąd orzekł w punkcie II sentencji orzeczenia, zgodnie z art. 98 kpc, zasądzając od pozwanego na rzecz powoda kwotę 141,38 zł , na którą składa się uiszczona przez powoda opłata sądowa od pozwu – 100,00 zł , uiszczone przez powoda opłaty skarbowe od pełnomocnictw – 34,00 zł oraz 7,38 zł – koszt uwierzytelnienie złożonych pełnomocnictw.