Pełny tekst orzeczenia

WYROK

W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 21 lipca 2017 roku

Sąd Rejonowy w Chełmnie Wydział I Cywilny

w składzie następującym :

Przewodniczący : SSR Julita Preis

Protokolant: sekr. sąd. Małgorzata Beska

po rozpoznaniu na rozprawie w dniu 21 lipca 2016 roku w C.

sprawy z powództwa (...) Bank (...) SA z siedzibą we W.

przeciwko M. M.

o zapłatę

orzeka :

I.  Zasądza od pozwanego M. M. na rzecz powoda (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. kwotę 7873,04 zł ( siedem tysięcy osiemset siedemdziesiąt trzy złote cztery grosze ) z odsetkami umownymi , zmiennymi w stosunku rocznym od kwoty 5957,80 zł ( pięć tysięcy dziewięćset pięćdziesiąt siedem złotych osiemdziesiąt groszy ) w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP od dnia 24 grudnia 2016 r. do dnia zapłaty, z tym zastrzeżeniem, że wysokość odsetek umownych nie może przekroczyć w stosunku rocznym dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie.

II.  Zasądza od pozwanego na rzecz powoda kwotę 320,69 zł ( trzysta dwadzieścia złotych sześćdziesiąt dziewięć groszy ) z tytułu kosztów procesu.

I C 381/17

UZASADNIENIE

Powód (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. w pozwie skierowanym przeciwko M. M. domagał się zasądzenia od pozwanego na rzez powoda:

- kwoty 5957,80 zł z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP rocznie od dnia 24.12.2016 r. do dnia zapłaty , jednakże nie więcej niż wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie

- kwoty 1780,24 zł

- kwoty 135,00 zł

oraz zasądzenia zwrotu kosztów sądowych - 99,00 zł.

W uzasadnieniu żądania pozwu powód wskazał, że powód w dniu 08.03.2013 r. udzielił pozwanemu kredytu - umowa pożyczki gotówkowej nr (...) - w ramach, którego pozwany otrzymał kredyt w wysokości 6890,03 zł. Pozwany był zobowiązany do spłaty kredytu zgodnie z harmonogramem spłaty na podstawie zawartej umowy. Pomimo wezwań i monitów pozwany nie wywiązał się z obowiązku spłaty. W związku z czym , po upływie terminu, do którego pozwany była zobowiązany uregulować zadłużenie, całość stała się wymagalna z dniem 15.09.2016 r. Przed skierowaniem sprawy na drogę sądową powód pismem z dnia 03.08.2016 r.

wezwał pozwanego do zapłaty wymaganego zobowiązania. Wysłane wezwanie pozwanemu zostało doręczone w sposób umożliwiający jego odbiór i zapoznanie się z jego treścią , powód otrzymał bowiem zwrotne potwierdzenie odbioru z dniem 16.08.2016 r. Powód wskazał , że dochodzi , w oparciu o zawartą umowę , należności wskazywanych w wyciągu z ksiąg Banku z dnia 23.12.2016 r. , na którą składają się następujące składowe:

- należność główna w kwocie 5957,80 zł

- odsetki w kwocie 1780,24 zł, stanowiące różnicę pomiędzy sumą odsetek umownych naliczonych w związku z udzieleniem kredytu w kwocie 1949,22 zł od dnia zawarcia umowy i odsetek karnych w kwocie 578,10 zł naliczonymi od dnia 15.09.2013 r. a sumą odsetek zapłaconych przez pozwaną w kwocie 747,08 zł

- koszty, opłaty i prowizje w kwocie 135,00 zł,

- dalsze odsetki naliczane od dnia następnego po dniu wystawienia wyciągu z ksiąg Banku do dnia zapłaty, obliczone od kwoty niespłaconego kapitału tj. od kwoty 5957,80 zł według zmiennej stopy procentowej wyznaczonej jako 4-krotność stopy kredytu lombardowego NBP w stosunku rocznym z zastrzeżeniem, że od dnia 01.01.2016 r. wysokość tych odsetek nie może przekraczać w stosunku rocznym wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie wynikające z art 481 § 2 ¹ kc.

Pozew został wniesiony do Sądu Rejonowego Lublin – Zachód w Lublinie w elektronicznym postepowaniu upominawczym dnia 30 stycznia 2017 r. Sąd Rejonowy Lublin – Zachód w Lublinie postanowieniem z dnia 06 marca 2017r. wydanym w sprawie VI Nc – e (...) , wobec stwierdzonego braku podstaw do wydania nakazu zapłaty , przekazał sprawę do rozpoznania Sądowi Rejonowemu w Chełmnie.

Pozwany M. M. na rozprawie w dniu 21 lipca 2017 r. przyznał , że ma takie zadłużenie jakiego dochodzi powód.

Sąd ustalił, co następuje:

W dniu 08 marca 2013 r. doszło do zawarcia pomiędzy M. M. ( Pożyczkobiorcą ) a (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. ( Bankiem ) umowy pożyczki gotówkowej wysokiej nr (...). Na podstawie tej umowy Bank udzielił Pożyczkobiorcy

pożyczki gotówkowej w kwocie 6890,03 zł na okres od dnia 08.03.2013 r. do dnia 15.03.2019 r. włącznie, na warunkach określonych w umowie.

Pożyczkobiorca upoważnił Bank do pomniejszenia udzielonej mu kwoty pożyczki o: prowizję od udzielonej pożyczki gotówkowej w kwocie 209,98 zł i o opłatę za ochronę ubezpieczeniową w kwocie 2480,41 zł. Ustalono , że

oprocentowanie nominalne pożyczki na dzień zawarcia umowy wynosi 10,60 % w stosunku rocznym i jest stałe , a kwota naliczonych odsetek umownych od udzielonej pożyczki wynosi 2469, 97 zł. W umowie wskazano , że w przypadku gdy wysokość o oprocentowania ustalona w umowie pożyczki będzie wyższa niż czterokrotność stopy lombardowej NBP Bank obniży nominalną stopę oprocentowania pożyczki do czterokrotności stopy lombardowej NBP . Całkowita kwota do zapłaty przez Pożyczkobiorcę ustalona na dzień zawarcia umowy wynosi 9360,00 zł i składa się z : całkowitej kwoty pożyczki 4199,64 zł oraz całkowitego kosztu pożyczki, na który składają się: prowizja od udzielonej pożyczki gotówkowej w kwocie 209,98 zł , odsetki umowne w kwocie 2469,97 zł i opłata za ochronę ubezpieczeniową w kwocie 2480,41 zł. Pożyczkobiorca nie ponosił innych kosztów związanych z zawarciem tejże umowy. W umowie Pożyczkobiorca zobowiązał się do terminowej spłaty pożyczki wraz z odsetkami w 72 ratach miesięcznych po 130, 00 zł miesięcznie, płatnych do 15 – go dnia każdego kolejnego miesiąca począwszy od 15.04.2013 r. W umowie pożyczki ustalono także , że za okres opóźnienia w spłacie raty lub jej części Bank nalicza odsetki od zadłużenia przeterminowanego (odsetki karne) . Stopa odsetek karnych jest zmienna i jest równa czterokrotności aktualnej na dany dzień wysokości stopy kredytu lombardowego NBP. Zmiana stopy odsetek karnych następuje w razie zmiany stopy kredytu lombardowego NBP proporcjonalnie do tej zmiany. Przewidziano też w umowie pożyczki , że w przypadku opóźnienia w spłacie pożyczki Bank podejmie czynności mające na celu spłatę zaległych należności, przy czym na dzień zawarcia umowy Bank stosuje monity telefoniczne lub listowne oraz interwencje wyjazdowe. Katalog stosowanych środków monitujących, wysokość opłat oraz zasady stosowania tych czynności a także podstawę prawną ustalenia wysokości kosztów sądowych i komorniczych określa „Tabela opłat i prowizji dla czynności związanych z obsługą kredytów na zakup towarów i usług oraz pożyczek gotówkowych udzielanych przez (...) Bank (...) S.A.” stanowiąca Załącznik nr 1, będący integralną częścią umowy. W umowie ustalono , że Bank będzie miał prawo wypowiedzieć umowę w razie opóźnienia Pożyczkobiorca z zapłata dwóch pełnych rat, z zachowaniem 30 dniowego terminu wypowiedzenia , po uprzednim wezwaniu Pożyczkobiorcy, listem zwykłym do zapłaty zaległych rat w terminie 7 dni od dnia otrzymania wezwania.

M. M. zaprzestał spłaty należności z umowy pożyczki gotówkowej nr (...) na początku 2014 r. (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. wypowiedział umowę pożyczki gotówkowej nr (...) . Następnie pismem z dnia 11.10.2016 r . (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. wezwał M. M. do zapłaty należności z w/w umowy pożyczki gotówkowej i wskazał , że należności Banku wyliczone na dzień 11.10.2016 r. wynoszą : z tytułu kapitału - 5957,80 zł , z tytułu odsetek od kapitału –1662,76 zł i z tytułu kosztów , opłat i prowizji – 115,00 zł, pod rygorem skierowania sprawy na drogę postępowania egzekucyjnego. Wypowiedzenie doręczono dnia 23 września 2016 r.

Dnia 23 grudnia 2016 r. (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. sporządził wyciąg z ksiąg Banku , z którego wynika, że na dzień sporządzenia wyciągu wymagalne zadłużenie M. M. z umowy pożyczki gotówkowej wysokiej nr (...) z dnia 08.03.2013 r. wynosi : należność główna - 5957,80 zł , odsetki od dnia 08.03.2013 r. do dnia wystawienia wyciągu – 1780,24 zł , należne koszty , opłaty i prowizje - 135,00 zł . W wyciągu Bank wskazał , że dalsze odsetki od dnia następnego po dniu wystawienia wyciągu do dnia zapłaty, obliczone od kwoty 5957,80 zł , naliczane będą wg stałej stopy procentowej i obciążać będą dłużniczkę . Wysokość odsetek na dzień wystawienia wyciągu wynosi 10.00 % w stosunku rocznym.

dowód: - potwierdzona kopia umowy pożyczki gotówkowej wysokiej nr (...) z załącznikami – k. 25 - 29

- zestawienie wpłat pozwanego – k. 30

- potwierdzenie doręczenia pisma pozwanemu z dnia 16.08.2016 r. – k. 31 a

- pismo z dnia 17.10.2016 r. –k. 31

- wyciąg z ksiąg Banku z dnia 23.12.2016 r. – k. 23 a

Sąd ustalił stan faktyczny na podstawie w/w dokumentów .

Sąd zważył, co następuje:

Powód (...) Bank (...) SA z siedzibą we W. dochodzi od pozwanego M. M. spłaty należności z zawartej pomiędzy stronami umowy pożyczki gotówkowej nr (...). Powód wykazał istnienie dochodzonej należności i jej wymagalność przedstawiając dowody omówione wyżej. Pozwany nie kwestionował istnienia i wysokości zadłużenia wynikającego z tejże umowy.

Podstawę prawną żądania stanowi przepis art. 720 kc określający, że przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. W niniejszej sprawie zastosowanie winny znaleźć także przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, przy uwzględnieniu, że z zgodnie z art. 3 ust. 1 tejże ustawy przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255.550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi oraz art. 3 ust. 2 pkt 1 określającego, że za umowę o kredyt konsumencki uważa się również umowę pożyczki.

Mając na uwadze powyższe Sąd uwzględnił powództwo w całości i zasądził od pozwanego na rzecz powoda kwotę 7873,04 zł z odsetkami umownymi , zmiennymi w stosunku rocznym od kwoty 5957,80 zł w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP od dnia 24 grudnia 2016 r. do dnia zapłaty. Z uwagi na treść art. 481 § 2 ¹ Sąd zastrzegł , że wysokość odsetek umownych za opóźnienie nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie . W okresie od wniesienia pozwu do wydania orzeczenia odsetki umowne nie przekraczały wysokości odsetek maksymalnych.

O kosztach procesu Sąd orzekł na podstawie art. 98 kpc w punkcie II sentencji orzeczenia zasądzając od pozwanego na rzecz powoda kwotę 320,69 zł na którą składają się : kwota uiszczonej opłaty sądowej od pozwu – 300,00 zł , koszt uwierzytelnienia pełnomocnictwa – 3,69 zł oraz koszt uiszczonej opłaty skarbowej od pełnomocnictwa – 17,00 zł.